Овердрафт это разновидность кредитов, выдаваемых на короткое время. Если лимит заёмных средств исчерпан, с помощью этого продукта возможно оплатить товары или услуги со счёта заёмщика. При этом возникает отрицательный баланс по текущему счёту – дебетовое сальдо.
Что такое овердрафт.
С помощью такой формы кредитования клиент удовлетворяет свою потребность в оборотных средствах. Таким образом, используя овердрафт, заёмщик может пользоваться денежными средствами, превышающими остаток денег на своём счёте.
Овердрафт простыми словами.
Воспользоваться овердрафтом можно только в том случае, если для него определены условия в договоре. Открывая счёт, клиент заключает с кредитным учреждением дополнительное соглашение, определяющее срок использования заёмных денег, процентную ставку, величину ежемесячных платежей.
Кому предоставляют овердрафт.
Как правило продукт, предоставляют тем заёмщикам, которые обладают хорошей платёжеспособностью и имеют стабильное финансовое положение. Такая форма кредита предоставляется клиенту, если на его счёте временно отсутствуют средства.
Чтобы получить овердрафт в банке, заёмщик должен соответствовать определённым условиям. Он должен иметь действующий договор на обслуживание своего счёта, по которому постоянно проходит «движение» денег и отличную кредитную историю.
Лимит на использование овердрафта.
По овердрафту существует лимит, который устанавливается банком – кредитором на основании анализа документов, представленных заёмщиком. Обычно для расчёта суммы долга банк учитывает сумму денежных средств, поступивших на его счёт за последнее время.
Как правило, этот период составляет от трёх месяцев до полугода. Максимально возможная сумма по овердрафту, на которую может рассчитывать заёмщик, определяется в виде процента от средств, которые каждый месяц поступают на его счёт.
Для чего предназначен овердрафт.
Назначение овердрафта – многоцелевое. Погашение данного займа происходит на протяжении всего действия кредитного договора. Так как услуга выдаётся для удовлетворения нужд заёмщика на короткий период времени, то погашение каждого такого кредита происходит в течение месяца.
С его помощью клиент может оплатить собственные платёжные документы, представленные в банк, так и документы контрагентов, предъявленные к его счёту. Это то, что касается предприятий.
Чем отличается овердрафт от кредита.
Оплата происходит в пределах лимита, определённого банковским договором. Возникший отрицательный баланс переходит с расчётного счёта на ссудный. Возникшая задолженность по счёту погашается посредством денег, которые зачисляются на счёт заёмщика. В связи с этим, сумма кредита постоянно изменяется.
Это – главное отличие овердрафта от классического кредита. Причём в первую очередь при возникновении задолженности списывается комиссионный сбор по данной услуге, затем погашаются проценты за пользование кредитом и в последнюю очередь – основной долг по нему.
За выдачу овердрафта банки получают прибыль. Она складывается из двух составляющих – комиссионного вознаграждения за предоставление кредита и денежной суммы, получаемой в виде процентов за её использование. Процентная ставка обычно превышает ставку рефинансирования Центрального Банка России.
Что касается физических лиц, то следует отметить тот факт, что хотя с банковскими кредитами и овердрафтом сталкивались практически все российские граждане, большинство из них довольно смутно представляют значение последнего понятия. В переводе с английского языка слово «овердрафт» означает «перерасход».
Он позволяет заёмщикам практически сразу получить недостающие деньги на короткий промежуток времени. При этом какой – либо дополнительной помощи не требуется. К примеру, клиент банка – держатель пластиковой карты, либо тот, кто имеет счёт в кредитном учреждении, совершая расходную операцию, обнаруживает, что ему не хватает для её завершения средств.
Если данное условие прописано в банковском договоре с клиентом, банк мгновенно в автоматическом режиме добавляет недостающую сумму, тем самым выдавая овердрафт – краткосрочный кредит. Данный кредит будет равен дебетовому сальдо, образовавшемуся на счету заёмщика в результате перерасхода денег.
Плюсы овердрафта.
Для физических лиц овердрафт обладает несколькими особенностями. Во–первых, условие предоставления должно быть отражено в соглашении с банком, либо это должно являться одной из услуг для имеющейся пластиковой карты. Срок предоставления такого кредита не превышает одного года, а его сумма определяется банком и закрепляется в договоре.
Нередко для таких кредитов существует беспроцентный период, о чём также должно быть указано в соглашении. Отличие овердрафта от обычного кредита заключается также и в том, что проценты за его использование начисляются каждый день.
По сути, овердрафт представляет собой возобновляемую кредитную линию. Это является очень удобным для заёмщика. Ведь единожды заключив кредитный договор, он может на протяжении всего срока его действия, пользоваться продуктом.
Как происходить оплата долга овердрафта.
Погашение овердрафта для физических лиц практически не отличается от того, как это делают организации, имеющие счета в банках. После того, как деньги поступают на пластиковую карточку, в первую очередь с неё «снимается» денежная сумма, потраченная сверх лимита.
Далее вычитаются проценты за пользование кредитом. После этого деньги зачисляются на счёт клиента. Если денежных средств на карте недостаточно для совершения этих операций, задолженность необходимо погасить другим способом.
