Кредитные каникулы по кредитной карте позволяют получить отсрочку по платежам клиентам банков, чей доход существенно снизился из-за пандемии коронавируса и ухудшения экономической ситуации. Воспользоваться этой возможностью можно на основании Федерального Закона. Но сначала желательно изучить, как добиться предоставления отсрочек по платежам, какие потребуются документы, на каких условиях будут предоставлены каникулы и с какими подводными камнями придется столкнуться.
Кредитные каникулы по 106-ФЗ
В обращении президента к народу РФ 25 марта 2020 года были анонсированы кредитные каникулы по кредитам и кредитным картам. Уже 3 апреля соответствующий Закон был принят Госдумой и Советом Федерации. Ждать, пока указ будет подписан президентом, также долго не пришлось. Он подписал его в тот же день. Федеральный Закон о кредитных каникулах получил номер 106-ФЗ. Еще до вступления 106-ФЗ в силу население и представители бизнеса получили право на налоговые каникулы.
В нем установлена возможность получить льготные кредитные каникулы по кредитам и картам для граждан, чьи доходы упали на 30 % и более из-за эпидемии, введения самоизоляции и ухудшения экономической ситуации. Причем такие каникулы должны предоставляться не по желанию банка, а в обязательном порядке, если заемщик подходит под все условия программы.
На кредитные каникулы заявление могут подавать держатели кредитных карт, заемщики по потребительским и автокредитам, ипотеке.
Важное условие для получения права на льготный период в рамках 106-ФЗ — сумма долга. По кредиткам она не должна превышать 100 тысяч рублей.
Перед тем как оформить кредитные каникулы по карте, клиенту также стоит обратить внимание на следующие моменты:
- Долг никуда не денется. Его не списывают. Фактически держателю кредитной карты только дают возможность рассчитаться с ним позднее.
- Штрафы и пени, предусмотренные кредитным договором, не будут начислять во время дополнительного льготного периода. Но эта норма действует, только если у заемщика действительно есть право на предоставление поддержки. Если перед тем как получить каникулы по карте, заемщик уже допустил просрочку, то сумма штрафов, пени будет заморожена.
- Проценты по кредитным картам во время действия кредитных каникул будут начислять. При этом будет применяться не ставка, указанная в договоре, а ⅔ от средней ставки, рассчитанной ЦБ РФ. Среднерыночное значение показателя — 21 % годовых. Это значит, что на время льготного периода ставка не превысит 14 %.
Скачать и посмотреть полный текст 106 ФЗ от 03.04.2020 можно ниже:
Loading…
Taking too long?
Reload document | 
Open in new tab
Сроки
Обратиться с заявлением на предоставление кредитных каникул по кредитной карте можно до 30 сентября. Второй раз по одному договору воспользоваться программой нельзя. Стоит подавать заявление только в ситуации, когда действительно стало тяжело платить по текущим платежам.
Важно. Получить кредитные каникулы по карте возможно, только если она была оформлена до 3 апреля. При этом важна дата заключения договора, а не момент выпуска карточки. Перевыпуск пластика не помешает добиться кредитных каникул.
Срок отсрочки платежа — полгода. При этом клиент получает возможность погасить долг перед банком досрочно в любой момент, уплатив проценты за фактические дни пользования кредитом.
Кому положены кредитные каникулы
Перед тем как взять каникулы по карте, заемщик должен убедиться, что он подходит под требования программы. Основные условия для получения льготного периода:
- Официальный ежемесячный доход заемщика снизился по сравнению с 2019 годом на 30 % и более.
- Снижение дохода клиент может подтвердить документально.
- Договор по кредитке заключен до 3 апреля 2020 года.
- Лимит по карте не превышает 100 тысяч рублей.
Замечание. Закон не указывает, как сделать отсрочку при задолженности свыше 100 тысяч рублей по карточке, но и не запрещает этого. Если возникли трудности с обслуживанием долга, в любом случае надо связаться с банком. Решение часто можно найти.
Если нет официальной работы
Отсутствие официального дохода не препятствует возможности оформить по карте каникулы. Главное — наличие возможности подтвердить документально факт снижения дохода. Например, могут рассчитывать на получение отсрочки те, кто работал официально в 2019 году, а в 2020 оказался на бирже в качестве безработного.
При этом важно понимать, что банк может запросить у налоговой инспекции и других госорганов данные о доходах. Пытаться обмануть не стоит.
Работодатель отправил в неоплачиваемый отпуск
Если человек оказался в неоплачиваемом отпуске, он вполне может захотеть оформить каникулы по карте. Никаких препятствий в этом случае нет. Все необходимые подтверждающие документы можно будет запросить у работодателя. Отказать в их выдаче по закону он не имеет права.
На работе объявили простой
При простое на работе в лучшем случае сотрудникам платят минимальные оклады, а часто не выплачивают и их. В этом случае у человека также появляется полное право обратиться за отсрочкой по кредитке, ведь его доход упал.
ИП и самозанятые
Закон не устанавливает категории граждан, которые могут получить каникулы по карте, отзывы подтверждают, что ИП и самозанятые также могут оформить их. Главное — позаботиться о документах, подтверждающих снижение заработка. Для самозанятых их получение не составит проблем, а для ИП все будет зависеть от используемой системы налогообложения и некоторых других факторов.
Важно! ИП может просить банк не об отсрочке, а об уменьшении платежей по кредитной карте.
Порядок оформления
Платежные каникулы по кредитной карте оформить довольно просто. Клиенту для этого надо выполнить всего 3 действия:
- Подать заявление в банк.
- Дождаться решения.
- Предоставить документы, подтверждающие снижение доходов.
При этом держателю кредитки придется самостоятельно проверять на первых этапах, есть у него право на отсрочку платежей или нет. Иначе он может столкнуться с начислением штрафов, пени за весь период, когда не будет вносить платежей.
Подать заявление в банк
Российские власти постарались сделать так, чтобы оформление заявления на кредитные каникулы проходило максимально просто. Клиенту достаточно заполнить форму и затем направить ее банку — эмитенту кредитки одним из следующих способов:
- по электронной почте;
- через обращение в поддержку в личном кабинете или приложении;
- через сайт банка;
- лично в офисе (доступно не во всех банках).
Совет. Если есть возможность сразу приложить к заявлению справки или другие бумаги, подтверждающие снижение заработка, рекомендуется это сделать. В этом случае банк сразу проверит наличие права на отсрочку и можно будет не опасаться, что в дальнейшем не удастся подтвердить снижение дохода.
Некоторые банки, например Сбербанк, предоставили клиентам возможность обратиться с требованием по телефону контакт-центра. Заполнять письменное заявление в этом случае не нужно.
Скачать письмо о кредитных каникулах по карте (все банки):
Дождаться решения по заявке
Банк должен прислать решение по заявке в течение 10 дней. Многие кредитные организации сокращают срок рассмотрения заявления до 5 дней. Финансовое учреждение может не только ориентироваться на данные, указанные в заявлении и приложенных документах, но и самостоятельно сделать запросы в различные госорганы: ПФР, ФНС, ФСС и другие.
Важно. Нельзя использовать для получения отсрочки поддельные и подложные документы. Это довольно легко выявить, и по заявлению придет отказ. Кроме того, за подделку или подлог документов человека может ждать даже уголовная ответственность.
Предоставить подтверждающие документы
Предоставить документы согласно закону нужно в течение 90 дней, если они запрашиваются банком. На практике все российские кредитные организации просят заемщиков подтвердить документально факт снижения доходов. Для этого могут быть предоставлены:
- справки 2-НФДЛ;
- приказы о сокращении рабочего времени, простое;
- приказы об увольнении, копии трудовой книжки, выписки из регистра получателей услуг службы занятости;
- справки о доходах самозанятых, декларации ИП.
Многие банки готовы рассмотреть и другие документы, в т. ч. выписки со счетов, решения судебных органов и т. п.
Если банк не ответил на заявление
Закон установил, что уведомление с ответом на заявление о каникулах банк должен направить заемщику в течение 10 дней с момента его получения. Если ответ за это время не поступил, то держатель кредитки может считать, что ему предоставлены кредитные каникулы.
Важно. Факт подачи заявления можно подтвердить, только имея на руках регистрационный номер заявления и дату его регистрации. Позаботиться о получении этой информации придется заемщику. Например, часто ее легко получить в службе поддержки.
Возобновление платежей по карте
Возобновление минимальных платежей после окончания каникул происходит автоматически. Начисленные за льготный период проценты клиенту надо будет выплатить в течение 24 месяцев. Они будут включаться в состав минимальных платежей.
Важно. Клиент может заранее прекратить действие кредитных каникул, если у него нормализовалась финансовая ситуация. Для этого достаточно обратиться в банк-кредитор. Но надо понимать, что второй возможности воспользоваться программой уже не будет.
Если банк отказал
Банк может отказать в предоставлении каникул, если клиент не предоставит в течение 90 дней документов о снижении дохода или при неподтверждении факта снижения заработка на 30 % и более. В этом случае считается, что льготный период клиенту не предоставлялся. Ему начислят все установленные договором штрафы, пени, а информация о просрочке попадет в БКИ.
Если клиент не согласен с отказом банка, он может написать жалобу в ЦБ РФ. Отправить ее можно на сайте ЦБ в разделе «Интернет-приемная». К жалобе надо приложить все документы, которые ранее направлялись в банк, а также полученные из него.
Условия в российских банках
Порядок подачи заявления на кредитные каникулы, а также необходимость предоставления подтверждающих документов каждый банк устанавливает самостоятельно. Условия могут немного отличаться. Например, ФК Открытие предлагает направлять документы на адрес электронной почты kk_kanikuli@open.ru или приносить их в офис, а многие другие банки запустили для этих целей электронные сервисы.
Многие кредитные организации также активно запускают собственные программы помощи заемщикам, столкнувшимся с трудностями. Желательно ознакомиться со всеми нюансами еще до подачи заявления на каникулы.
Сбербанк
Сбербанк — лидер по количеству выпущенных кредиток. Он одним из первых начал вводить программы помощи заемщикам, столкнувшимся с проблемами.
Держатели кредитных карт Сбербанка могут подать заявление на кредитные каникулы через сайт кредитной организации или по телефону 8-800-200-8-200. Документы можно будет предоставить позднее. В онлайн-банке или приложении возможность подать заявку не предусмотрена. В Сбербанке есть собственные программы реструктуризации, но они недоступны по кредитным картам.
ВТБ
ВТБ — один из крупнейших банков России. В прошлом он присоединил к себе ВТБ 24 и Банк Москвы. Все клиенты банка могут оформить кредитные каникулы в рамках ФЗ-106 через сайт, в чате ВТБ-Онлайн или через чат-бота. Документы о снижении дохода принимают также в электронном виде по email karantin_kk@vtb.ru.
Кредитные каникулы по карте ВТБ готов предоставить и по собственной программе. Она предусматривает возможность не делать минимальные платежи 2 месяца, а просто внести всю сумму до конца льготного периода по карте. Доступна эта программа только клиентам без просрочек, находящимся на больничном, реабилитации, карантине из-за коронавируса или вынужденным оставаться за границей РФ.
Альфа-Банк
Альфа-Банк каникулы по кредитной карте в рамках 106-ФЗ предлагает оформить через обращение по электронной почте на адрес credithelp_2@alfabank.ru. Обязательно надо прислать заявление. Подтверждающие документы допускается предоставить как сразу, так и в течение 90 дней после обращения в банк. Решение по заявке Альфа-Банк обещает сообщить за 5 рабочих дней.
Для всех добросовестных держателей кредиток в Альфа-Банке действует собственная программа помощи. При отсутствии просрочек для клиентов снижаются минимальные платежи на срок до 3 месяцев. В них будут входить только проценты без основного долга. При этом никаких документов предоставлять не надо, а кредитная карта не будет блокироваться.
Тинькофф
Тинькофф Банк кредитные каникулы по кредитной карте в рамках 106-ФЗ предлагает оформлять онлайн. Для этого нужно связаться с сотрудниками финансового учреждения через чат в личном кабинете, приложении или по телефону и направить заявление. Подтверждающие документы об ухудшении ситуации с доходом предоставлять также надо в электронном виде.
У банка есть собственная услуга с названием «Кредитные каникулы», но она не действует для долгов по кредитным картам.
Карта «Халва»
Карта «Халва» выпускается Совкомбанком и, хотя называется она карточкой рассрочки, фактически относится к кредиткам. По ней также можно получить кредитные каникулы. Для этого надо обратиться в чат приложения «Совкомбанк-Халва» или связаться со службой поддержки по телефону 8-800-100-000-6. Специалисты финансового учреждения предоставят подробную информацию о дальнейших действиях.
Карта «Совесть»
Карта рассрочки «Совесть» также относится к кредиткам. По закону ее держатели также имеют право на кредитные каникулы. Но нужно понимать, что они невыгодны. Рассрочка сразу перестанет быть беспроцентной. Обслуживает карточки АО «КИВИ Банк».
Для получения информации о порядке подключения льготного периода в рамках 106-ФЗ нужно обратиться в службу поддержки проекта по телефону 8 800 510 2014 или любым удобным способом и следовать инструкции, полученной от специалистов.
Почта Банк
Почта Банк предлагает оформить кредитные каникулы держателю кредитной карты онлайн. Заявление можно заполнить на сайте и подписать с помощью кода из СМС. Уведомление о результатах рассмотрения обращения банк обещает прислать в течение 5 рабочих дней по СМС или с помощью PUSH-уведомлений.
Прикрепить подтверждающие снижение дохода документы можно сразу к электронному заявлению. Это оптимальный вариант для заемщика. Но при желании их можно предоставить и позднее, в течение 90 дней, установленных законом.
МТС Банк
МТС Банк настоятельно рекомендует клиентам собственную программу кредитных каникул по картам. Она предусматривает возможность 3 месяца выплачивать только проценты. Отправить заявление на ее подключение, селфи с паспортом и документы о снижении дохода можно в чат на сайте или через мобильное приложение.
В соответствии с 106-ФЗ отказать в стандартных каникулах банк также не может, если у клиента есть все основания для их предоставления. Для подключения этой услуги придется обращаться в службу поддержки на сайте или через приложение.
Хоум Кредит
Хоум Кредит держателям кредитных карт в общем порядке предлагает оформить каникулы через обращение с заявлением в службу поддержки. Справки или другие бумаги, подтверждающие снижение зарплаты или других поступлений, можно предоставлять сразу или в течение 90 дней. Проще всего связаться с поддержкой банка через чат.
Дополнительно в банке есть ряд услуг, помогающих в решении проблем заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации:
- По карте «Свобода» можно увеличить срок рассрочки, если активирован пакет «Свобода+».
- В рамках услуги «Комбо+» можно пропустить платеж и уменьшить его размер.
- Опция «Финансовая защита» позволяет оформить кредитные каникулы, уменьшить платеж или пропустить его без всяких документов.
Дополнительно у клиентов есть возможность воспользоваться переносом платежа.
Райффайзен
Держатели кредитных карт Райффайзенбанка могут подключить кредитные каникулы, направив заявление через сайт или другие каналы связи с финансовым учреждением. По результатам рассмотрения заявления уведомление поступит в СМС или менеджер сообщит ответ банка в ходе телефонного звонка.
Документы о снижении дохода рекомендуется прикладывать сразу. Но можно предоставить их и позднее, в отведенные по закону 90 дней. Доступ к деньгам на кредитной карте во время действия льготного периода в рамках 106-ФЗ блокируется.
Выводы
- Кредитные каникулы доступны далеко не всем держателям кредитных карт. Для их оформления кредитный лимит должен не превышать 100 тыс. рублей, а доходы заемщика должны упасть минимум на 30 %.
- Отказать в предоставлении кредитных каникул по 106-ФЗ банк не может, если выполнены все условия для их предоставления. Но он может предлагать и собственные программы помощи заемщикам.
- Перед оформлением каникул надо внимательно изучить все условия программы. Важно понимать, что это не списание долга, а лишь отсрочка платежей.
Спасибо за внимание. Не забудьте поставить лайк и нажать репост, а еще на портале вы можете обратиться за онлайн-консультацией к юристу. Вас также может заинтересовать следующий материал: «Как провести реструктуризацию кредитной карты Сбербанка».
