Практически все банки перешли на выпуск бесконтактных карточек, платить которыми можно, просто поднеся пластик к терминалу. Это экономит время продавцов и покупателей. Мошенничество с бесконтактными картами также появилось оперативно после выхода этого платежного инструмента на рынок. Но насколько высоки риски стать жертвой мошенника при использовании бесконтактной карты и как от него защититься – узнаем сегодня.
Так ли безопасны банковские карты
Банковские карты пользуются большой популярностью во всем мире не только благодаря удобству расчетов, но и повышенной безопасности средств. Если преступники украдут кошелек с наличкой, то про нее можно практически всегда «забыть». В случае с банковской карточкой можно заблокировать ее, и преступники не смогут снять с нее деньги. Для дополнительной защиты применяется также ПИН-код.
Мошенничество с банковскими картами появилось практически одновременно с ними. Ежегодно преступники крадут миллиарды различными способами.
С появлением бесконтактных технологий платежей преступники довольно быстро обратили на них внимание. Мошенничество с бесконтактными банковскими картами появилось вслед за ними самими практически сразу. Основано оно на том, что при проведении платежей в одно касание на сумму до 1000 р. нет нужды вводить ПИН-код. Остальное уже стало делом техники для преступников.
Основная схема мошенничества с бесконтактными карточками сводится к следующим моментам:
- владелец пластика привычно хранит карточку в кармане, сумке и т. д.;
- мошенники приобретают терминал и настраивают его на проведение платежей на небольшие суммы;
- преступники в общественных местах подходят к жертве и «считывают» сигнал карточки своим терминалом.
Платеж при этом не требует подтверждения и часто проходит почти незаметно для жертвы. Она обнаруживает потерю значительно позднее, когда преступников уже нет в поле видимости. Теоретически все просто, но банковский мир давно привык противостоять мошенничеству, и похитить деньги таким нехитрым способом преступникам непросто.
Уровни защиты бесконтактной карты
Бесконтактные карты – продукт, созданный платежными системами. Каждая из них разработала собственную технологию для их работы, например, у Visa это PayWave, у MasterCard – Contactless (ранее – PayPass) и т. д. Но фактически схема их работы одинаковая. В пластик встраивается чип с поддержкой передачи данных по протоколу NFC и при оплате не обязательно вставлять карточку в терминал, достаточно ей провести рядом с ним.
Платежным системам не понаслышке известно, что такое мошенничество. Они предусмотрели ряд технологий, позволяющих риски хищения средств с бесконтактной карточки свести к минимуму.
Расстояние
Первая линия защиты – расстояние, на котором можно считать данные от NFC-чипа. В стандартных терминалах оно составляет всего несколько сантиметров. Пластиком надо почти прикоснуться к устройству, чтобы бесконтактный платеж прошел. Незаметно поднести терминал к сумке, кошельку человека – непростая задача.
Теоретически можно создать устройство, которое сможет считывать бесконтактные карты на расстоянии до 80-100 см. Это существенно облегчает мошенничество. Но подобное устройство существует лишь в теории. Для проведения транзакции необходимо иметь в терминале специальные ключи, которые ни один банк не станет записывать на непонятное устройство.
Исследователи доказали, что наличие у владельца карточки еще и смартфона с NFC-чипом позволяет практически избавиться от проблемы расстояний. При заражении мобильного устройства вирусом оно может быть использовано для создания моста. Терминал для совершения оплаты в этом случае может находиться как угодно далеко.
Важно. На практике для мошенничества используют обычные терминалы, которые умеют считывать данные буквально на расстоянии 3-5 см в зависимости от настроек, заданных производителем.
Криптографическая защита
Чип для бесконтактной оплаты, как и обычный, никогда не передает данные карточки в открытом виде. Они шифруются по технологии EMV. Даже если мошенник перехватит ключ для платежа, ему будет совсем непросто расшифровать его. На это потребуется много времени и мошенничество потеряет фактически какой-либо смысл.
Для дополнительной защиты время жизни ключа ограничено. Он просто станет бесполезным через некоторое время.
Сумма снятия
Даже самое современное шифрование и технологии защиты карточек не дают 100% гарантии, что мошенничество с ними все же не будет совершено. Преступники постоянно ищут уязвимости системы. Для дополнительной защиты на бесконтактных картах применяется подтверждение каждой операции с помощью ПИН-кода. Он не нужен только для небольших платежей.
Обычно карточкой с бесконтактной технологией можно оплатить покупку без ПИН-кода на сумму до 1000 р.
Замечание. Платежная система Visa допускает увеличение суммы бесконтактных покупок без ПИН-кода до 3000 р. Но большинство банков пока не рискуют повышать лимиты.
Как распознать мошенника
Мошенника может выдать нестандартное поведение. Если речь идет о мошенничестве с бесконтактными банковскими картами, то особую осторожность надо проявлять в местах скопления народа. В метро, крупных магазинах в часы пик подойти к человеку можно не вызывая подозрений. При наличии терминала преступник может сразу считать данные с карточки.
Аферисты также внимательно следят за тем, кто совершил покупку с помощью карточки и куда он ее убрал. Например, карточка, положенная в сумочку, делает ее потенциальной мишенью для преступников. Украсть сумочку – не проблема, а потратить деньги с пластика с NFC-чипом – тем более, ведь продавцы его даже в руки не берут.
Как защититься от мошенничества
Банки стараются обезопасить держателей карточек от различного мошенничества. Они постоянно совершенствуют технологии защиты и применяют различные действия для снижения вероятности того, что действия преступников завершаться успехом. Прием платежей по карточкам могут организовать только ИП и юр. лица. Причем для этого потребуется пройти проверку службы безопасности. Это делается, чтобы при возникновении споров кредитная организация знала, с кого требовать в реальности деньги.
Но самому пользователю также надо соблюдать ряд простых правил безопасности:
- ПИН-код нельзя сообщать никому постороннему, независимо от наличия и/или отсутствия у пластика NFC-модуля.
- Следует внимательно читать все сообщения от банка.
- На всех компьютерах и мобильных устройствах обязательно надо установить антивирусное ПО.
При малейшем подозрении на мошенничество обязательно обратитесь в банк, заблокируйте карточку и закажите при необходимости ее перевыпуск.
Замечание. Подробнее про перевыпуск карты Сбербанка можно узнать в статье – «Как заказать перевыпуск карты Сбербанка и сколько это стоит», а про ее блокировку – в посте «Как правильно заблокировать карту Сбербанка».
Можно ли отключить функцию
Бесконтактные платежи можно осуществлять с помощью карты или мобильного устройства. На смартфонах с функцией Google, Apple, Samsung Pay отключить модуль NFC можно без каких-либо проблем. Для этого достаточно в настройках устройства деактивировать соответствующую функцию.
При использовании карточки с бесконтактным чипом отключить возможность его использования не получится. Платежными системами пока подобные настройки не предусмотрены и их появление даже в будущем не планируется.
Как заказать карту в банке без бесконтактных платежей
Некоторые пользователи, стремясь снизить вероятность мошенничества, решают заказать карту без поддержки платежей в одно касание. В прошлом с этим не было никакой проблемы. Сейчас все банки используют уже чипы с поддержкой NFC-технологии и заказать карту без бесконтактных платежей нельзя. У них просто нет соответствующих чипов на складе.
Можно ли снизить лимит по карте
Установка лимитов и регулярный контроль за ними позволяют если не исключить мошенничество, то снизить ущерб от него. Данная функция обеспечивается большинством российских банков-эквайеров. Но клиенту надо учитывать ряд нюансов:
- отдельных лимитов для бесконтактных платежей нет, и ограничения затронут также операции в терминалах, проводимые со считыванием чипа;
- набор доступных для изменения лимитов зависит от конкретного банка-эмитента;
- изменить лимиты можно обычно в онлайн-банке, но иногда для этого требуется звонить в поддержку или даже писать заявление в офисе.
Ущерб от мошенничества также можно снизить, храня основные деньги на сберегательных или других счетах, зачисляя их на карту только по мере необходимости. Для этого можно воспользоваться онлайн-банкингом или приложением для смартфонов своего банка.
Безопасное хранение карты
Не рекомендуется хранить карты так, чтобы доступ к ним злоумышленники могли получить быстро и просто. Для этого совершенно не подходит задний карман брюк, а также не очень рекомендуются различные сумочки. Причины в этом случае простые – пластик могут легко украсть. А дальше с ним преступники уже могут сделать многое, особенно если пропажа будет замечена не сразу.
Для защиты от мошенничества путем считывания карты терминалом можно приобрести специальный экранированный кошелек или футляр. Считать данные через него невозможно. Но для совершения платежа придется доставать пластик, что отнимет некоторое время.
Карта или смартфон
Бесконтактные платежи возможны не только с помощью самой карты, но и через смартфон с NFC-чипом. В последнем случае платеж проходит через одну из следующих систем: Google, MIR, Apple, Samsung Pay.
Бесконтактные платежи смартфоном более безопасны по следующим причинам:
- для проведения платежа требуется разблокировать устройство отпечатком пальца, ПИН-кодом и т. д.;
- данные карты не хранятся в открытом виде нигде;
- при желании NFC-модуль можно включать только по мере необходимости.
При использовании смартфона для платежей саму карту можно положить дома и не переживать, что преступники с нее смогут считать данные.
Выводы
- Мошенничество с бесконтактными картами возможно, но они практически не несут дополнительной опасности по сравнению с обычными картами с чипом.
- Владельцу любой карты надо соблюдать обычные меры безопасности, чтобы не стать жертвой мошенников.
- Желающие исключить считывание бесконтактной карты «посторонним» терминалом в транспорте и других общественных местах могут приобрести для нее экранированный чехол или пользоваться бесконтактной оплатой со смартфона.
Ставьте лайк и делайте репост, чтобы поделиться с друзьями и помочь им узнать о мошенничестве с бесконтактными картами. На портале также можно обратиться за консультацией к юристу в форме ниже.
Читайте далее о других видах мошенничества с банковскими картами.
