Досрочное погашение кредита в Альфа-Банке позволяет сэкономить средства за счет снятия обязательств по оплате процента по займу. Процедура зависит от типа кредитного договора, предусмотрено несколько методов пополнения счета (безналичным расчетом или внесением наличных средств). Действующее российское законодательство допускает гашение долга несколькими платежами или единой суммой, рассчитанной сотрудником банка по запросу или самостоятельно при помощи специального калькулятора.
Досрочное погашение кредита Альфа-Банка и его особенности
Финансовое учреждение лояльно относится к практике досрочного погашения кредитов, допуская увеличение ежемесячных платежей (для сокращения срока) или внесение суммы долга единым взносом. В соответствии с распоряжением Центрального Банка РФ, регулирующего деятельность прочих кредитно-финансовых организаций, с 2011 г. банковские учреждения не имеют права отказать клиенту в досрочном гашении займа. Процедура позволяет сэкономить расходы, поскольку гражданин оплачивает проценты за срок использования заемных средств.
Условия банка по вопросу
Штрафные санкции за преждевременное прекращение договорных отношений или проценты за пересмотр графика платежей не предусмотрены. Внесение части суммы возможно только в ближайшую дату, указанную в графике. Клиенту необходимо оформить заявку (требование прописано в общих условиях кредитования от 24 сентября 2020 г.) в отделении банка или онлайн (через «Личный кабинет» либо приложение на смартфоне). В соответствии с ФЗ РФ №353 от 21 декабря 2013 г., полное гашение допускается в любой день на основании заявления от клиента или представителя.
Недостатки досрочного погашения
Общие недостатки процедуры (не касаются Альфа-Банка, ориентированного на партнерские взаимоотношения с клиентами):
- при закрытии займа до даты, указанной в договоре, банк вправе наложить штрафные санкции (при условии, что подобное действие прописано в контракте);
- внесение записи в кредитную историю, при последующем обращении финансовое учреждение может отказать заявителю;
- частичное погашение задолженности (путем увеличения размера ежемесячного взноса) приводит к перерасчету графика, в этом случае банк может ввести комиссию для компенсации потерь из-за недополученных процентов;
- введение пороговой суммы, для зачета средств взнос должен превышать 15 тыс. руб., иначе банковская система спишет только стандартный ежемесячный платеж.
Преимущества закрытия долга раньше срока
Основные преимущества преждевременного погашения банковского кредита, отмеченные клиентами:
- уменьшение переплаты за использование заемных средств;
- снижение долговой нагрузки (например, при 2-3 действующих кредитах в одном или нескольких банках);
- возможность повторного получения займа на выгодных условиях (например, с меньшей процентной ставкой);
- снижение рисков ухудшения кредитной истории (например, из-за возможной просрочки с внесением очередного платежа).
Разновидности досрочного погашения
В соответствии с действующим российским законодательством, существует несколько способов преждевременного гашения кредитов:
- внесение полной суммы долга;
- увеличение ежемесячных взносов, позволяющих сократить период использования заемных средств.
Полное
Клиенту необходимо написать заявление о желании полностью погасить кредит. Сделать это можно с даты, следующей за числом предыдущего ежемесячного платежа. Например, если по графику дата взноса установлена 15 апреля, то закрыть кредит можно только с 16 апреля. Перед началом процедуры требуется рассчитать (самостоятельно или с привлечением сотрудника банка) сумму задолженности, а затем внести средства наличными или переводом. Необходимо проверить баланс и получить справку об отсутствии долга, заверенную печатью финансового учреждения и подписью специалиста.
Частичное
Частичное досрочное погашение займа предусматривает внесение — в соответствии с графиком — платежей, превышающих нормативное значение. Методика позволяет сократить жизненный цикл кредита и снизить переплату за использование средств банка. Например, по условиям договора человек должен вносить по 10 тыс. руб. ежемесячно на протяжении 2 лет. При пополнении счета на 30 тыс. руб. в месяц клиент сокращает срок кредитования в 3 раза. Одновременно снижается выплата по процентам, финансовое учреждение успеет получить прибыль при аннуитетной структуре взносов по кредиту.
Особенности для разных видов кредита
Банковское учреждение Альфа предлагает клиентам несколько разновидностей кредитов:
- целевой, предназначенный для покупки описанного договором товара (например, автомобиля);
- рассрочку, позволяющую купить товар без переплат и вносить его стоимость равными долями на протяжении периода кредитования (от 3 до 24 месяцев);
- ипотечный, предназначенный для покупки жилья и отличающийся увеличенным временным интервалом (от 10 лет и выше).
Целевой кредит
Перед гашением целевого займа необходимо заполнить заявление и внести деньги на счет наличным либо безналичным способами. Финансовое учреждение производит подсчет процентов, подлежащих возврату. Но начисление суммы на баланс (например, на расчетный счет, сопряженный с пластиковой картой) осуществляется через 30 суток или позднее.
Рассрочка
Если клиент брал кредит по схеме «экспресс» или воспользовался услугой POS от магазинов-партнеров банка (рассрочка платежей), то для закрытия долга достаточно внести необходимую сумму на баланс. Регистрация заявления или обращение в банк не требуются. Гашение производится в день перевода средств. Если клиент осуществил транзакцию в выходной или праздничный день, деньги зачислятся в ближайшие рабочие сутки.
Ипотека на недвижимость
Поскольку ипотека оформляется на 10-15 лет и больше, многие клиенты стремятся сократить срок, увеличивая ежемесячный платеж или собирая сумму для погашения единым взносом. Право на закрытие кредита ранее даты, указанной в договоре, закреплено в Федеральном законе РФ №284, предусматривающем предварительное информирование финансового учреждения о запланированном гашении займа. При аннуитетной системе начисления процентов дополнительные взносы идут в прибыль банку, при дифференцированном методе происходит гашение долга в счет будущих периодов.
Варианты досрочного погашения кредита
Альфа-Банк предусматривает несколько методик внесения средств в счет погашения долга:
- через терминалы или кассы финансово-кредитного учреждения;
- путем безналичного перевода между счетами, привязанными к пластиковым картам;
- переводом средств через финансовые учреждения, связанные партнерскими взаимоотношениями с Альфа-Банком;
- через приложение «Альфа-Мобайл», установленное на смартфоне;
- при помощи телефонной службы поддержки клиентов «Альфа-Консультант»;
- через систему «Альфа-Клик».
Через фирменные банкоматы
Для внесения средств наличными необходим терминал, поддерживающий функцию пополнения кредитного баланса. Клиенту следует установить карту в приемник, а затем выбрать режим перевода наличных на счет. Пользователю необходимо перечислить сумму, достаточную для погашения кредита. Ряд терминалов позволяет гасить задолженность без применения промежуточной пластиковой карты.
В офисе банка
Клиент может погасить задолженность через кассу, расположенную в операционном офисе финансового учреждения. Гражданину необходимо посетить банк не позднее, чем за 5 суток до даты очередного платежа. Сотрудник должен оформить платежное поручение, после внесения средств на баланс задолженность гасится. Пользователю необходимо повторно проверить наличие долга. Отмечены случаи, когда из-за некорректной работы программ клиенту требовалось доплатить до 100 руб.
Перевод между картами
Для осуществления транзакции необходимо войти в «Личный кабинет» и указать номер банковского продукта, с которого будет произведено списание средств. После начала операции на сотовый телефон придет уведомление с 4-значным цифровым кодом для подтверждения действия. Из-за возможных задержек при перечислении процедуру рекомендуется выполнять за 3-4 дня до даты очередного платежа.
Через партнерский банк
Для погашения задолженности по кредитным обязательствам в Альфабанке можно воспользоваться услугами партнерских финансовых учреждений (процедура схожа с методикой применения дебетовой карты). Клиенту необходимо посетить офис банка, заполнить платежное поручение с указанием номера кредитного баланса и оплатить счет через кассу. Процедура перечисления средств занимает от 1 до 3 рабочих дней. Партнерами являются компании Qiwi, CyberPlat, EuroPlat. За перевод денег через терминалы взимается сбор до 2%.
«Альфа-Мобайл»
Для гашения ипотечного либо потребительского кредита следует пополнить дебетовый счет и написать заявление в банк, указав необходимость списания полной суммы долга (иначе будет засчитан стандартный ежемесячный платеж). Дальнейшие действия не требуют вмешательства клиента, система автоматически переведет деньги. Рекомендуется проверить состояние кредитного счета, поскольку может оставаться небольшая задолженность по процентам. Дистрибутив бесплатного приложения для смартфонов на базе iOS или Android доступен на сайте банка.
«Альфа-Консультант»
Система «Консультант» предназначена для оказания помощи гражданам, не пользующимся интернетом или мобильной связью. Горячая линия работает круглосуточно, операторы сообщают клиентам информацию по сумме долга и разъясняют особенности работы банковских продуктов. Для оплаты необходимо набрать номер 8-800-200 00 00 (звонок бесплатный для всей территории РФ), а затем зачитать оператору логин и пароль из кредитного договора. Затем следует сообщить о желании полностью погасить задолженность и следовать указаниям специалиста.
«Альфа-Клик»
В программе «Клик», предназначенной для проведения банковских операций в режиме онлайн, предусмотрена вкладка управления кредитными продуктами. Пользователю необходимо найти функцию погашения задолженности, а затем следовать подсказкам встроенной системы помощи. Деньги перечисляются с расчетного счета (предусмотрено как частичное пополнение, так и полное закрытие кредитов). Для работы в бесплатной программе требуется подать запрос через официальный сайт кредитно-финансового учреждения на получение логина и пароля.
Калькулятор досрочного погашения
Калькулятор досрочного погашения кредита в Альфа-Банке находится на официальном портале кредитно-финансового учреждения. Приложение работает в режиме онлайн, загружать и устанавливать программу не требуется. Утилита позволяет определить сумму, достаточную для погашения задолженности. Для расчета необходимо ввести в ячейки размер займа, срок действия кредита и процент. Также потребуется указать время, оставшееся до момента полного гашения долга (вся информация имеется в договоре), а затем нажать клавишу начала подсчета.
Кредитный калькулятор с досрочным погашением предоставлен сайтом calcus.ru
Если клиент несколько раз вносил увеличенный платеж, то использование калькулятора не позволит определить структуру долга. Пользователю требуется запросить скорректированный график в банке, а затем вручную высчитать сумму, достаточную для закрытия кредита в текущем или следующем месяце. Информация доступна через «Личный кабинет», но для повышения точности следует подавать официальный запрос. Уточненные данные можно получить по телефону линии технической поддержки, файл высылается оператором на указанный в договоре адрес электронной почты.
Условия кредита
Пример заполнения калькулятора с указанием условий:
- в поле суммы и срока обозначить размер взятого кредита и длительность использования (например, 500 тыс. руб. и 36 месяцев);
- в строку годовой процентной ставки внести цифры из договора (например, 10%);
- в раскрывающемся списке выбрать тип начисления процентов (аннуитет или классический вариант, в примере выбран аннуитетный платеж);
- заполнить поля с комиссионными сборами (единовременными или регулярными, в примере дополнительные сборы отсутствуют).
После введения данных калькулятор выведет сумму ежемесячного платежа (16,133 тыс. руб.), общую переплату по процентам (80,809 тыс. руб. или 16,2% от размера взятого кредита). В графике погашения задолженности приведена структура платежа с указанием основного долга и процентов. Клиент выбирает месяц, в котором планируется гашение займа, а затем вычитает из остатка сборы на погашение процентов за оставшийся период времени. Полученный результат — это сумма, которую необходимо внести для погашения задолженности перед кредитно-финансовой организацией.
Возвращение страховки
При оформлении кредита клиентам предлагается страховка, обеспечивающая гашение платежей в случае его болезни или временной нетрудоспособности. Пользователь может отказаться от индивидуального плана на протяжении 5 суток с момента подписания договора. Некоторые страховые компании вводят в контракты пункты, затрудняющие возврат денег. Если клиент застрахован по коллективной схеме, то отказаться от услуги с перечислением средств невозможно.
Составление заявления на досрочное погашение
Для погашения задолженности по кредитам раньше установленного договором срока необходимо подать заявление в отделении или дистанционно через оператора линии поддержки. Рекомендуется оформлять бумаги за 5 суток и более до даты очередного платежа в соответствии с графиком, иначе клиенту придется оплатить проценты банку еще за 1 месяц использования заемных средств. Образцы для заполнения имеются в офисах Альфы и на сайте финансового учреждения.
Образец
Клиент получает в банке бланк, в котором необходимо заполнить:
- верхнее поле с указанием имени, фамилии и отчества заявителя и начальника операционного офиса (информацию можно уточнить у специалиста);
- центральную часть, в которой перечисляется информация о номере и дате заключения кредитного договора, расчетный счет, с которого будет переведена сумма;
- раздел для подписи с ее расшифровкой и указанием даты.
После проверки необходимо передать бланк оператору, который сверит информацию с компьютерной базой банка. В нижней части формуляра предусмотрено поле для подписи уполномоченного лица кредитора (представителя банка). Клиенту необходимо получить копию заявления, заверенного подписью и печатью операционного офиса.
Сколько будут рассматривать
Согласно действующему законодательству, кредитно-финансовое учреждение может рассматривать поданный документ на протяжении 30 календарных дней, увеличивая прибыль за счет процентов за месяц использования кредита. Согласно статистике, Альфа-Банк одобряет документы на протяжении 5 суток без учета выходных либо праздничных дней.
Отзывы клиентов о досрочном погашении кредита в Альфе
Александр, 35 лет, Архангельск:
В 2017 г. решил приобрести новый автомобиль. Поскольку всей суммы на руках не было, взял кредит наличными в Альфе. Через 7 месяцев провел несколько удачных сделок (занимаюсь торговлей мебелью), что позволило получить дополнительную прибыль. Обратился в офис финансового учреждения, сотрудник быстро рассчитал остаток долга. Внес наличные через кассу и получил справку об отсутствии задолженности перед банком.
Николай, 54 года, Тверь:
В 2018 г. оформил кредит на ремонт квартиры на 800 тыс. руб. сроком на 5 лет. Жизненные обстоятельства вынудили продать жилье спустя 2 года и приобрести дом в деревне, остаток суммы решил потратить на погашение задолженности. Для расчета размера взноса использовал банковский калькулятор на сайте Альфы. Поскольку банк старается заработать максимум процентов в первые 1-2 года действия кредита, то получить выгоду от манипуляции не удалось, экономия составила около 12 тыс. руб.
