Страхование гражданской ответственности

Различные разновидности хозяйственной и жизненной деятельности, которые нужны, чтобы общество правильно и нормально функционировало, могут отрицательно повлиять на здоровье и безопасность населения (граждан), а также причинить убытки третьим лицам.

ОСАГО – важная составляющая для всех автовладельцев

Соответственно общепринятой мировой практике, виновные лица в обязательном порядке должны целиком выплатить компенсацию доставленных убытков пострадавшим, даже если это произошло случайно или по неосторожности. Заключаемый «Договор страхования гражданской ответственности», оформляемый между страхователями и страховыми учреждениями, обеспечивает защиту застрахованных от денежных расходов, которые могут возникнуть в итоге предъявления судебных исков об оплате убытков, нанесенных третьими сторонами.

Также защищаются материально-имущественные интересы пострадавших, потому что у виновников может не хватить денег, чтобы покрыть ущербы. Обязательной страховке, в первую очередь, подвергаются автовладельцы транспорта. ДТП зачастую сопровождаются очень серьезными последствиями в направлении нанесения огромных имущественно-материальных убытков. Страхователи самостоятельно выбирают страховую компанию.

Самое важное, это наличие страхового полиса.

Главными аспектами ОСАГО выступают:

• гарантированное компенсирование причиненной порчи, которая была нанесена потерпевшим (когда затрагиваются имущественные интересы, опасности в отношении здоровья/жизни);
• возможности применения в РФ автотранспорта, хозяева которого не заключили страховку в отношении автогражданской ответственности;
• материально-денежные/экономические интересы автовладельцев, чтобы безопасность передвижения по дорогам/магистралям была на высоком уровне.

Обязанностью владельцев любых ТС, которые выступают страхователями рисков гражданской ответственности, является заключение страхового договора за личные денежные средства.

Как только автовладелец вступает в права обладания автотранспортом, он непременно должен застраховаться. Это необходимо сделать в течение 5-ти суток (не позднее) до регистрации ТС.

Такие обязанности не затрагивают некоторые категории автовладельцев:

• транспорта, обладающего конструктивной скоростью не больше двадцати км/час (максимальная);
• транспорта, который соответственно технических параметров/характеристик не может передвигаться по дорогам РФ (не попадает под действие определенных статей действующего в этом направлении нормативно-правового документа);
• военного транспорта (сюда не входят автобусы, легковой автотранспорт и их прицепы);
• транспорта, который зарегистрирован заграницей, но ОСАГО оформлено в «Системе международной обязательной страховки» (РФ является участником);
• транспорта, не обладающего колесами (движителями являются гусеницы, полозья, прочие).

Основными требованиями к страховщикам выступают:

• наличие в каждом региональном центре России официального представителя, обладающего полномочиями рассматривать претензии/требования пострадавших и проводить компенсационные выплаты;
• входить в членство «Профессиональное объединение страховщиков»;
• обладание двухлетним практическим опытом (не меньше) по осуществлению процедур страхования автотранспорта, либо автогражданской ответственности их собственников.

Что такое «Страхование автогражданской ответственности»?

Под ОСАГО (обязательное оформление страховки автогражданской ответственности собственников ТС) подразумевается разновидность получения страховки, где предметом выступает имущественно-материальная заинтересованность, которая напрямую связывается с опасностями ответственности граждан-автовладельцев относительно обязательств, образующихся по причине нанесения убытков пострадавшим (угрозы жизнь, здоровью, движимому имуществу) во время использования автотранспорта.

Такая страховка по всему миру выступает социальной гарантией (мерой), нацеленной на возмещение нанесенных материальных убытков собственникам транспорта и повышение безопасного передвижения по дорогам.

К субъектам ОСАГО относятся:

• Страховые компании/организации. Обладают законными основаниями заключать договорные соглашения относительно ОСАГО для собственников автотранспортных средств, согласно оформленной специальной лицензии (разрешения). Такой документ выдает структура федерально-исполнительной власти, которая осуществляет контролирование за страховой деятельностью, соответственно законодательному регламенту.
• Страхователи. Это люди, оформляющие «Договорное соглашение обязательной страховки». За наличием «Страховых полисов» и периодом их действительности ведется постоянное наблюдение (контроль) на всех этапах пользования ТС, поэтому охватываются практически все собственники автотранспорта.
• Выгодоприобретатели. Третьи стороны, которые пострадали в ДТП и получили в связи с этим значительные убытки.
• Посредники страховых компаний (брокерские агентства).
• РСА (Российский Союз Автостраховщиков). Является профессиональным объединением, которое накапливает денежные, резервные, гарантированные средства, текущие компенсации, проводит выплату возмещений убытков.

Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности». Нормативное регулирование

Есть специальные документальные источники Российской Федерации, которые осуществляют регулирование в сфере страхования автогражданской ответственности:

• Конституция.
• ГК (гражданский кодекс).
• ФЗ № 40 (федеральный закон про обязательное страхование гражданской ответственности собственников автотранспорта).

Основной нормативно-правовой акт об ОСАГО

Данный нормативно-правовой акт обладает тридцатью четырьмя статьями, которые заключены в 6 основных глав:

• Первая. Содержит общие положения (основные понятия и принципы: гарантированное возмещение убытков пострадавшим и их имуществу, общее/обязательное страхование, прочее).
• Вторая. Какие установлены условия и регламент выполнения обязательного автогражданского страхования.

Обязанности собственников автотранспорта, правила и страховые риски, страховые суммы, как регулируются страховые тарифы, базовые ставки и необходимые применяемые коэффициенты, период действия договорного соглашения, что должны предпринимать страхователи и пострадавшие, если наступил страховой случай, составление документации о ДТП без ГИБДД, регламент выплаты компенсации нанесенных убытков, осуществление независимых экспертно-технических исследований, прочие статьи.

• Третья. Как осуществляется выплата компенсаций по нанесенным ущербам (кто имеет право, порядок выполнения, взыскание необходимых сумм).
• Четвертая. Требования к страховым компаниям (описание страховщиков, как осуществляются процесс обязательного страхования).
• Пятая. Описание «Профессионального объединения страховщиков» (функциональность, полномочия, правила осуществления профессионально-страховой деятельности, прочие важные моменты).
• Шестая. Содержит заключительные положения (информационное взаимодействие, «Международные системы страхования», как проводится надзор за выполнением собственниками автотранспорта обязанностей по автострахованию, данные вступления в силу данного ФЗ).

Данное законодательство нацелено, чтобы обеспечить защиту прав пострадавших для возмещения убытков/вреда, которые были нанесены им в комплексе в процессе автоаварии. Здесь указаны все основы (организационные, экономические, правовые) по обязательному страхованию автогражданской ответственности автовладельцев. Также такой нормативно-правовой акт охватывает аспекты международных систем ОСАГО, куда входит и «Профессиональное объединение страховщиков».

В данный акт были внесены ключевые изменения (2017 и 2018 годы):

• корректируются периоды осмотров представителями страховщиков поврежденных автотранспортных средств;
• установлен запрет на осуществление независимо-экспертных обследований, которые очень часто выполнялись в интересах какой-либо из сторон;
• были повышены периоды, в течение которых должны быть рассмотрены различные претензии собственников ТС, предъявляемых страховщикам (от 5-ти суток до десяти);
• был увеличен минимальный временной промежуток действия договорного соглашения (теперь он составляет двенадцать месяцев);
• страховщикам разрешено устанавливать цены страхового полиса больше или меньше стандартных тарифных ставок (на тридцать процентов с 01.09.2019 по 01.09.2020 гг.) и Центрального Банка (на сорок процентов, начиная с 01.09.2020года);
• увеличилось лимитное ограничение возмещения причиненных убытков до 100 000 в российской валюте (по европейскому протоколу);
• были введены натуральные компенсации по обязательному страхованию автогражданской ответственности.

Схема урегулирования по европротоколу в ОСАГО

Случаи, когда выплачиваются денежные возмещения нанесенных ущербов:

• выставленные счета станций техобслуживания превышают денежное ограничение (более четырехсот тысяч в национальной валюте), потому что страхователи не изъявляют желания проводить доплату разницы из личных финансов;
• если периоды, установленные для ремонтных действий, обладают повышенными рисками (более месяца);
• если отсутствует возможность полностью восстановить автотранспорт;
• если существуют дополнительные соглашения (обязательно письменные) между страхователями и страховыми компаниями.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Тарифные ставки

Это тарифы, выражаемые стоимостью, установленные согласно законодательному нормативно-правовому акту по ОСАГО, которые используются страховыми учреждениями для расчета «Страховых премий» по договорному страховому соглашению. Тарифы состоят из определенных стандартных ставок и соответствующих коэффициентов.

Соответственно распоряжению (указание) ЦБ Российской Федерации установлены (относительно страховочных тарифов):

• пограничные размеры стандартных ставок (только в национальной валюте, минимум и максимум, к примеру: для частных лиц и ИП – 3,432/4,118 тысячи рублей, для юрлиц – 2,573/3,087 тысяч рублей соответственно);
• необходимые расчетные коэффициенты;

Наличие/отсутствие компенсаций, если были страховые случаи при действии прошлых договорных соглашений – 0,5-2,45. Количество сторон, имеющих право управлять ТС, – 1,0 и 1,8. Возрастная категория и стаж собственника автотранспорта – 1,0-1,8. Технические параметры/характеристики легкового ТС и мощности ДВС – 0,6-1,6. Наличие прицепа – 1,0-1,16. Период пользования автотранспортным средством – 0,5-1,0. Присутствие определенных нарушений – 0,2-1,0.

• структурные требования;
• регламент использования для расчета «Страховой премии» согласно договорному соглашению по ОСАГО.

Расчет с использованием соответствующих коэффициентов

Расчет величины «Страховой премии», которую необходимо оплатить по договорному соглашению, определяется по формуле – стандартный (базовый) тариф умножается на нужный коэффициент. Наибольшая величина не должна быть выше трехкратного размера стандартной тарифной ставки (корректировка учитывает территорию, где преимущественно применяется ТС), пятикратного – согласно ст. № 9 (пункт 3) законодательного нормативно-правового акта по ОСАГО.

«Договор страхования гражданской ответственности». Существующий регламент подписания

Договорное соглашение относительно ОСАГО является специальным важным документом, заключаемым между страхователями и страховыми учреждениями. Такая бумага относится к официальной и регламентирует осуществление обязательной страховки ответственности граждан-собственников автотранспорта.

Документом, дающим легитимность подобной деятельности, выступает специальная лицензия, которая выдается по определенному законодательному порядку. По договорному соглашению страховщики обязаны за установленную «Страховую премию» (прописывается в документе), если возникает «Страховой случай» (все события предусматриваются соглашением), компенсировать пострадавшим все жизненные, имущественные, относительно здоровья убытки, нанесенные автоаварией в сумме, установленной по договорному соглашению.

Оформление такой страховки считается обязательным мероприятием и касается всех собственников автотранспорта в России.

Страховщики не имеют права отказывать в оформлении договорного соглашения никому, кто обращается к ним. При этом нужно предоставить соответствующее заявление и необходимый пакет документов:

• удостоверение личности (зачастую общегражданский паспорт для физических лиц);
• свидетельство о госрегистрации юрлица;
• бумага, подтверждающая регистрацию ТС (свидетельство, техпаспорт, техталон, прочие);
• удостоверение водителя (ксерокопия удостоверения лица, которому разрешено управлять данным автотранспортом);
• карта диагностики, где содержится информация, что автотранспортное средство полностью соответствует требованиям безопасного передвижения.

Пакет документов для заключения договора ОСАГО

После подписания договорного соглашения страхователям выдается «Страховой полис». Это документ, который удостоверяет, что собственник автотранспорта заключил обязательную страховку. Если такая бумага утеряна, то дубликат выдается на бесплатном основании. Когда заканчивается период действительности, то оформляется новое договорное соглашение.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Страховой случай,  выплата компенсаций

«Страховой случай» ‒ это когда наступает ответственность гражданина-автовладельца ТС за нанесение убытков (вреда) жизненно-важным органам, в отношении нарушения здоровья, имущественных интересов пострадавших во время применения автотранспорта. Это влечет за собой (соответственно договорному соглашению) выплату страховыми организациями соответствующих компенсаций.

Компенсации ущербов при наступлении «страхового случая»

Если возникает «страховой случай», страхователи должны своевременно сообщать об этом страховщикам (в договорном соглашении прописываются периоды и способы оповещения). Чтобы решить вопросы относительно компенсационных выплат, страховым компаниям необходимо предоставить соответствующую документацию, что произошло ДТП (оформляется лицами, обладающими соответствующими полномочиями, – сотрудниками ГИБДД).

Уполномоченные лица могут не оформлять подобные документы (об автоаварии), если присутствует совокупность таких обстоятельств:

• по причине аварии пострадали всего лишь автотранспортные средства (автовладельцы должны иметь страхование автогражданской ответственности);
• ДТП образовалось по причине столкновения (взаимодействия) 2-х ТС (сюда же относятся и авто с прицепами), собственники которых имеют страховку согласно законодательному нормативно-правовому акту по ОСАГО;
• со всеми обстоятельствами нанесения повреждений (убытков) ТС по причине автоаварии, характером/механизмом, списком явных повреждений согласны все стороны ДТП, фиксация данных производится в «Извещении о ДТП» (бланк заполняется всеми пострадавшими).

Данный документ оформляется в 2-х экземплярах и отправляется в страховые компании, с которыми страхователи подписывали договорное соглашение по ОСАГО. Потерпевшие в этой ситуации прикладывают соответствующее заявление, чтобы ему выплатили компенсацию за нанесенный ущерб.

Автотранспорт, пострадавший в результате автоаварии, передается страховщикам для осуществления детального осмотра или заказываются независимо-экспертные технические исследования (на это отводится пять суток с момента поступления подобных требований).

Если в автоаварии есть пострадавшие лица (пассажиры, пешеходы), то в «Извещении о ДТП» это необходимо непременно указать. Если есть информация о таких лицах, то они также передаются в страховые компании сотрудниками ГИБДД (основание – письменный или электронный запрос).

Под «страховой выплатой» подразумевается денежная величина, которая оплачивается страховщиками пострадавшим как возмещение убытков, если возник «страховой случай» (убытки здоровью/жизни – полмиллиона в российской валюте, имущественные – четыреста тысяч).